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    贫穷+单身,“双杀”人群怎么理财?

    2018-05-05 06:30:00  [来源:钱柜777]    
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      依依高中刚毕业那会,就去南下打工了,在经历了5年乏味的工厂生活后,她毅然决定回到家乡,开始慢慢融入这个不算发达,但在努力发展的小城市中。

      她也是一个很努力上进的姑娘。回家后,先是自考拿了个大专证,后来还商贷买了套房,现在在一家国企单位工作,不过眼下还是面临着“收入低、储蓄少”的问题。

      ?#26053;?#35268;划君来简单介绍一下依依的财务状况

      收入

      工资月收入3200元左右,业务收入每月500元,全年奖金总计约8000元(当年业务达成情况好会更多一些)。此外,每月有500元理财收益。

      支出

      交通费每月100元,水电气物业费每月150元,生活费每月500元,人情及购物等全年约15000元。另外,还有每月1700元的房贷支出。

      金融资产

      自有存款5万,放于货?#19968;?#37329;;每月基金定投400元,目前已经积累了5500元,虽然现在亏损了330元,不过会继续坚持定投;另外,平日里依依还在利用信?#27599;?#20813;息期进行理财。

      理财目标

      1、希望把商贷转为公积金贷,腾挪出更多可用资金;

      2、两年内给自己配置好商业保险。

      根据依依提供的信息,规划君整理出了收支表和投资品结构表

      ?#26053;媯?#35268;划君来逐个分析,并给出适合依依的建议。

      1、结余率良好,但收支仍有优化空间

      从收支表的数据看,依依的总体年结余率为35.28%,大于30%的结余率标准,是比较健康的。从月支出情况看,月供占了整个月支出的近7成,可见依依平时的生活开销并不大。

      不过,在其他项中,每年的开销有15000元。这部分的支出可以?#23500;?#35760;账,看看能否从中?#39029;?#19981;必要支出项,省出个几百块并不难。

      规划君建议,可以利用记账软件。比如timi记账,能够更便捷地记录自己?#21335;?#36153;。

      鉴于依依近五年不打算换工作,且现在的工资涨幅平平,在努力省钱节流外,规划君还建议依依可以根据自身情况,寻求一些适合自己的兼职,比如网店等,当然,前提是不影响本职工作。这样开源节流,才能进一步提高结余率,增加可用资金。

      想了解更多的开源方式,还可以关注好规划微信(plan141),点击下方菜单栏【理财宝典】中的?#23601;?#26399;文章搜索】,搜索关键字“开源?#20445;?#33719;取规划君往期文章~

      2、投资结构不太合理,资金利用率还?#21830;?#39640;

      细心的小伙伴一定发现了,这次规划君没有整理资产负债表,而是改成了投资品结构表。这里要提一个概念,叫做“可投资金融资产?#34180;?/P>

      可投资金融资产是不包括自用房地产、奢侈品等的金融资产。虽然依依是有房一族,但她的房产是用于自住,并非投资,因此这套房产与依依的投资本金没什么关系。

      也就是说,依依的可投?#39318;时?#21482;有5.55万元,其中有5万元的货?#19968;?#37329;和5500元的权益类基金。不过这种资金配置组合太不划算了。

      规划君建议,降低货基的投资比例。

      因为货基的流动性虽好,但收益低,适合存放紧急备用金这类随时会用到的钱。

      对于依依来说,预留出1万元作为紧急备用金足够了,剩下的钱可以放到期限较长的固定收益产品或是投资于优质基金,可以参考60%固定收益产品+40%风险投资产品的结构来配置,争取把投?#39318;?#21512;的年化收益提高到10%,这样才能有效抵御通胀,实现财富的保值增值。

      有一点规划君要单独说一下,就是关于如何利用信?#27599;?#20813;息期理财的问题。

      利用免息期理财,是指平时的开销刷信?#27599;ǎ?#28982;后把省下?#21335;?#32622;资金用于理财投资。尤其是对于公务员、国企职工来说,贷款利率可能会更优惠一些,如果有大件购置需求,不妨贷款消费,说不定更划算。

      与免息期理财?#27492;?#24046;不多,但实则差距甚远的另一行为,叫做“信?#27599;?#22871;现?#34180;?#20449;?#27599;?#22871;现是指使用个人POS机或一些非正常渠道交易进行透支,然后利用信?#27599;?#30340;免息期,把套出来?#21335;?#37329;去投资,这是法律明令禁止的。一旦被发现,轻则降?#25237;?#24230;甚至封卡,重要的是,还会?#29616;?#24433;响个人征信,今后的买房买车、贷款等都会受到影响。

      正所?#20581;?#21531;?#24433;?#36130;取之有道?#20445;?#35268;划君奉劝各位,还是不要随便试探法律底线为好。

      3、安全感的获取,和保障也息息相关

      依依的另一个理财目标,就是完善个人商业保险的配置,其实这也相当于为自己今后的生活增添一份保障。

      目前依依的公司为员工配置了保额为20万+2万的健康医疗险,不过具体险种依依自己也不清楚。如果暂且不考虑公司的配置,依依除基础社保外,可以以意外险+重疾险的组合来补充。

      意外险的?#32422;?#27604;非常高,比如安心综合意外险,每年保费198元,就能获得50万意外身故/伤残+2万意外医疗+20万突发疾病身?#30465;?/P>

      重疾险可以参考康乐一生重大疾病保险,32岁女性,30万重疾保额,包含6万轻症豁免,保?#29616;?0岁,缴费年限30年,每年需支付2112元即可。如果不想要轻症豁免,同等条件下只需1956元即可。

      注:轻症豁免就是在交费的期间内,被保险人发生符合合同里约定?#37027;?#30151;疾病之一或多种,免除续期剩余未交的保险费,合同继续有效,?#25442;?#20813;的保费?#28216;?#24050;交。

      如果依依希望进一步了解以上保险详情,可以下载好规划app,到【保险精选】中进行查看。

      4、关于房贷的转换,比较困难

      依依提到,希望把房子的商贷转成公积金贷款。

      规划君认为,这个难度比较大,

      因为商贷转公积金贷款只能申请纯公积金贷款,这就?#27599;?#20381;依自己的公积金贷款额度是多少了。?#35789;?#20844;积金贷款额度可以覆盖房贷金额,银?#20449;?#20934;的概率也不大,建议具体操作还是去咨询当地贷款银?#23567;?/P>

      其实,像依依这样收入不算高的“穷人”不在少数,但你们只要多在理财上下功夫,合理配置投?#39318;楹希?#23436;善个人保?#24076;?#29031;样能过得不错,别灰心啦~

      如果你也想做个理财规划,将你的个人及家庭详细财务情况、想达成的理财目标等发邮箱至[email protected],规划君会尽快回?#20174;始?#27426;迎来信哦~

        本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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